Копить или купить?
Не буду расплываться о том как я в течение 12 лет эффектно просирал бабло по клубам, не задумываясь о будущем, однако упущенного не вернуть, значит надо наверстывать.
Здесь уже подобного рода статья была, по поводу съемного жилья и/или ипотеки. Давно мучаюсь этим вопросом, поэтому хочу поделиться своими злоключениями. Для себя выводы сделал сам. Может кому-то мои размышления будут полезными.
Начнем с того, что в связи с нестабильной в экономической ситуацией в нашей стране, влазить в кабалу под названием "ипотека" да еще и лет на 15 - мероприятие для очень сомнительное. Тем более что ставки пошли вверх, и найти банк, что даст вам под низкий процент ссуду с минимальной "первоначалкой", невозможно. Официально по Татарстану ставки плавают от 9 до 21%, но в реале в лучшем случае хорошо было бы получить под 15% (процент усредняю для наглядности).
Лично для себя я взял некую сумму условно в три миллиона, на эти деньги в данный момент купить реально жильё. Хорошую "вторичку", или небольшую квартиру в строящемся доме или даже новом. Разброс по ценам на жилье за квадрат очень большой, но тема не об этом. К слову, сумма в три миллиона вполне реально для решения моих потребностей в жилье даже с неким минимальным запасом на возможный ремонт в 500 000. Это сугубо мои прикидки, и мои хотелки, от конкретных ситуаций в жизни разных людей цифры, естественно, будут сильно варьироваться. Теперь наглядная Инфографика.
1. Расчет ипотеки на 10 лет под 15%
Ежемесячные платежи огромны. Если работает в семье только один человек, то тянуть такую лямку очень тяжело. Переплата банку - 2,8 миллиона, практически та же сумма, что мы и брали на наши нужды.
2. Расчет ипотеки на 15 лет под 15%
Платежи немногим меньше, но сумма все также критичная для многих. Здесь переплата уже 4,6 миллиона. Общие платежи - 7,5 (!) миллионов. И все это удовольствие на 15 лет. И не дай бог потерять работу...
3. Расчет ипотеки на 20 лет под 15%
Как видим, чем больше срок, тем в большую задницу влазит заёмщик. Платежи уменьшаются не так резво как хотелось бы, а переплата составляет 250% сверх взятого. Надеюсь, мало дураков на такое соглашается. Для меня ипотека на 20 лет равна рабству. Но это, конечно, дело личное.
Конечно, расчет ипотеки достаточно условный и "притянутый" под мои условия. Здесь нет ни первоначалки, расчет всей суммы на равное количество выплат по месяцам. Однако, никто не будет спорить, что при таких процентных ставках у банка, выплаты по ипотеке становятся в долгосрочной перспективе крайне невыгодными для кошелька.
Теперь, для примера, хочу представить графику по схеме не платить за ипотеку, а копить на депозит.
В банках после повышения ключевой ставки были предложения по вкладам вплоть до 22% годовых. Однако, я рисковать не стал, в неизвестные небольшие коммерческие банки вкладывать свои кровные побоялся. потому выбрал не самые выгодные условия, но самый, для меня, надежный банк - сбер. Ставка по вкладам 8,25 % Именно от этой ставки (далеко не самой большой) я и буду производить свои подсчеты. Итак цель - три миллиона.
4. Оценка сбережений за 20 лет под 8% годовых
Чтоб достигнуть заветных 3-х миллионов за 20 лет надо всего лишь откладывать по 4937 рублей. Однако, перспектива очень далекая и всем ясно, что предсказать, что там будет через далекие 20 лет никто не может. Поэтому подобные долгосрочные накопления хороши, например для тех, кто хочет не квартиру купить, а весело провести время на пенсии, ну или оставить наследство для потомков. Хотя, кто знает, может эти 3000 000 будут "пшиком". Но это уже другой разговор.
5. Оценка сбережений за 10 лет под 8% годовых
Сроки уже более обозримы - 10 лет. Для накопления нужно 16 000 рублей в месяц. Многие за кредит на машину больше отдают. Кстати, к коплению на депозит нужно относиться именно также, как к кредиту. Самодисциплинироваться очень тяжело и откладывать тоже невероятно трудно. Труднее, чем носить эти же деньги в банк под угрозой неотвратимого наказания за просрочку платежа.
6. Оценка сбережений за 5 лет под 8% годовых
5 лет уже срок совсем небольшой. Однако и платеж уже поприличнее, но все же еще меньше платежа по ипотеке на 10 лет под 15 % А теперь на сладкое: сколько же надо времени чтоб накопить такую же сумму, что дает банк под свой процент на 10 лет на депозите с вдвое меньшей процентной ставкой?
7. 4 года 4 месяца по 48 400 в месяц
Всего 4 года и 4 месяца нужно чтоб накопить 3 миллиона, если денежки носить на накопительный вклад, а не гасить 10-лтнюю ипотеку.
8. Вывод
На самом деле, выводы каждый сделает для себя сам. Копить или купить? В обеих схемах есть свои плюсы и минусы. Заезжая в ипотечную новую квартиру нужно, помимо выплат по кредиту, искать деньги на ремонт, технику, обустройство. Не у кааждого есть возможность - купить и въехать жить прям на голом бетонном полу. В случае с долгосрочными накоплениями тоже порядочно минусов - самый главный неясность перспектив, инфляции и покупательной способности тех самых накопленных финансов. Однаком для себя я сделал вывод, даже если через 5-7 лет накоплений я уже не смогу взять то,что хотел, у меня по крайней мере будет 70-80% суммы от того что я хочу. А риски есть везде и всегда. Каждому решать копить и или купить?
128 комментариев
9 лет назад
Удалить комментарий?
Удалить ОтменаУдалить комментарий?
Удалить ОтменаУдалить комментарий?
Удалить Отмена