Кредитная история: что это и где хранится. Как исправить кредитную историю?

Кредитная история (КИ) хранит информацию о взятых человеком финансовых обязательствах и о том, как они выполнялись. Заемщики с хорошей, незапятнанной кредитной историей могут рассчитывать на получение новых займов и на выгодные условия по ним.

Если же кредитная история плохая, подпорченная, то вероятность отказа повышается, а если все-таки кредит будет выдан, его условия окажутся не такими выгодными.

Почему портится кредитная история

По данным национального бюро кредитных историй, проблемы с КИ испытывают 15 млн россиян, что составляет 16% заемщиков. Так что же может испортить финансовую репутацию?

1. Неполное или несвоевременное исполнение обязательств, в том числе из-за отсутствия внимания к сроку прохождения платежей.

2. Техническая ошибка при заполнении кредитного договора или отсутствие информации о закрытии кредита.

3. Мошеннические действия третьих лиц.

4. Наличие неуплаченных налогов, штрафов, квитанций об оплате ЖКУ.

Для того чтобы проверить правильность содержащихся в КИ данных, каждый человек имеет право 2 раза в год бесплатно проверить свою КИ. Сделать это можно на сайте «Госуслуг» или обратившись в бюро кредитных историй (БКИ) напрямую. Однако следует иметь в виду, что в России действуют несколько БКИ, и КИ конкретного человека может находиться в любом из них. Уточнить ее местонахождение можно онлайн через сайты ЦБ или госуслуг, а также обратившись в банк лично.

Способы исправления кредитной истории

Согласно законодательству, данные КИ сохраняются в течение 15 лет и только по окончании этого срока удаляются. При этом они защищены от внешних воздействий, поэтому рекламы фирм, обещающих: «исправим кредитную историю за несколько дней», в общем случае являются обманом. Чаще всего это процесс длительный, а способы исправления зависят от причин, вызвавших ухудшение КИ.

1. Погасить имеющиеся долги. При этом сам факт появления долгов никуда не исчезнет, но их погашение укажет на благоприятность финансовой ситуации и готовность встать на путь исправления.

2. При наличии технических ошибок необходимо обратиться в соответствующий банк с просьбой об исправлении ошибок. Срок рассмотрения не должен превышать 30 суток.

3. При выявлении фактов мошенничества (наличие кредитов, которые вы не оформляли) необходимо обратиться с заявлением в полицию. К нему приложить распечатку кредитной истории и полную информацию о кредите. Взяв талон о принятии заявления, обращайтесь в любое отделение банка, оформившего данный заем. В претензии также надо указать имеющиеся факты, приложить копию талона о принятии заявления полицией. Обязательно оставьте у себя копию обращения в банк с отметкой о принятии.

Если исправить КИ вам отказались, а вы уверены в своей правоте, то придется обращаться в суд.

Отдельно рассмотрим случаи, когда кредитную историю портят собственные действия.

Как исправить кредитную историю при наличии просрочек платежей

Это можно сделать несколькими способами, основанными на одном принципе: чем исправнее выполняются финансовые обязательства, тем выше кредитный рейтинг.

1. При наличии нескольких кредитов можно попробовать рефинансировать их в один. Так как в последнее время процентные ставки снижаются, то новый кредит позволит уменьшить размер регулярного платежа.

2. Взять кредит на маленькую сумму и исправно его обслуживать. После погашения можно взять следующий, побольше, и т.д. Существуют банки, которые работают с заемщиками, имеющими плохую КИ, например, «ПСБ», «Открытие», «Тинькофф». Как вариант — оформить кредитную карту, лимит по которой со временем можно повышать.

3. POS-кредитование ― покупка товаров в кредит.

4. Если КИ очень испорчена, то можно воспользоваться услугами МФО. Они в обязательном порядке передают информацию в БКИ. Требования к заемщикам у них самые низкие, причем первый кредит реально получить под 0%. Сумму займа можно постепенно повышать, а каждый успешный платеж положительно влияет на КИ.

5. Некоторые банки имеют специальные программы, прохождение которых повышает кредитный рейтинг, но не гарантирует 100%-ное одобрение заявок в будущем. Это, например, «Совкомбанк» с программой «Кредитный доктор» или банк «Восточный» («Кредитная помощь»). Принцип этих программ тот же ― цепь кредитов с повышающейся суммой.

6. Существуют и непрямые способы. Например, при открытии депозита «Доходный» в «Интерпрогрессбанке», финансовая организация дарит клиентам кредитную карту с лимитом, составляющим 90% от размера депозита.

Чем запущеннее ситуация с КИ, тем дольше придется ее исправлять и тем меньше способов это сделать.