Рефинансирование кредита - потребительский и ипотека

Привет народ! В одном из предыдущих постов я затрагивал тему понижения ставки по кредиту и обещался рассказать про рефинансирование и с чем его едят.Для начала, что такое рефинансирование. Если в общих чертах, то допустим у вас есть кредит, под 17% годовых в Сбере, остаток 350 т.р. Вы обращаетесь в другой банк с просьбой дать вам кредит 350 т.р. уже под 12% для погашения предыдущего.Рефинансировать можно любой кредит, хоть ипотеку, хоть авто, хоть потреб. А иногда их вообще можно объединить и закрыть все только в ипотеку, по которой, как известно, самый низкий процент. Единственное, что условия отличаются от банка к банку и некоторые запрещают рефинансирование если у вас более 1 кредита.

Как все это сделать технически?

На самом деле ничего сложного нет. Заходите на банки.ру, выбираете свой город, заходите в раздел "Кредиты"(или "Ипотека") и выбираете "Рефинансирование". Там, по большому счету, видно все: условия, возможные льготы, проценты от всех банков вашего города. И оставляете им всем заявки. После этого вам начнут трезвонить их менеджеры, чтобы пригласить на встречу и обсудить детали. Вообще, менеджеры банков, в данном случае, на вашей стороне, они сами заинтересованы в том, чтобы вы получили рефинансирование. У всех есть план, который надо выполнить. Они вам подскажут по вариантам, в зависимости от различных факторов, по льготным программам и т.д. Придется чуток побегать, пособирать документы, но в целом ничего страшного.

Теперь, самое важное. Как получить наименьший процент? Есть пара важных моментов о которых стоит сказать, на примере ипотеки:

1. Залог.

Если, это ипотека, то очень важно, что за недвигу вы оставляете в залог: дом, квартиру, где она находится, в каком состоянии и т.д. Если, к примеру, это дом, то на минимальный процент можете даже не рассчитывать, прибавляйте сверху процента 2-3 минимум. 

2. Подтверждение доходов.

Очень многое зависит от того, как вы будете подтверждать свой доход. Это касается и потребов. Есть 2 варианта. "Справка 2-НДФЛ" и "Справка по форме банка". 2-НДФЛ отражает вашу белую зарплату, которая легко пробивается. Банки любят 2-НДФЛ, банки хотят 2-НДФЛ. Но предположим, ваша белая ЗП - 10000 руб. как и у половины нашего населения. Стоит ли показывать такую справку в банке? Нет. Потому что, вы должны быть платежеспособным в глазах банка. Никогда не предоставляйте липовую 2-НДФЛ!  Хоть это и не считается подделкой документов, как многие думают, но тем не менее, СБшники не дремлют и вашу "Фальшивку" очень быстро вычислят. После этого можете забыть не только про рефинансирование в этом банке, но и в других, да и о кредитах вообще. Остается "справка по форме банка". Банки тоже не дураки, и если бы они учитывали только официальный доход, то кредиты некому было бы давать, поэтому и придумали вот такую форму, где ваш работодатель указывает ваш "Реальный" доход. Подпись. Печать. Все как положено. Большинство работодателей понимает, что это за справка, что это внутренний документ банка и т.д. и поэтому, обычно, соглашается ее заполнить для вас без проблем.Такую справку банки любят меньше, но даже с ней можно получить почти минимально возможный процент. Есть правда несколько моментов, из-за которых банки отказывают, если справка заполнена плохо. Например, что это за организация? Бьется ли она по базам, сколько человек в ней работают, где она находится и т.д. Если это мелкая шарага, которой нет и года, если в ней работает 2 человека, и на всю организацию 1 сотовый телефон, то вам откажут.

3. Уровень дохода.

Вообще, чем больше уровень дохода,тем лучше. Но, есть одно "но". Ваш доход не должен сильно выделяться, даже если это правда. К примеру, если ваша должность "менеджер по продажам" и средняя зпшка по городу у таких манагеров 30-40 т.р., то не ставьте себе ЗП в 150 000 рублей. 

4. Материнский капитал

По ипотеке большую роль играет то, пускали ли вы маткапитал на погашение ипотеки. Из всех банков, я помню только ВТБ, кто работает с такими случаями. И то не всегда. Плюс нужно привлекать опеку и т.д. и т.п.

Что делать если вы реально безработный?

Без подтверждения доходов вам вряд ли одобрят рефинансирование хоть где-то. Поэтому хотя бы "справку по форме банка" сделать нужно. Если у вас нет знакомых с ОООшкой, которые могли бы вас на время "устроить", то на этот случай специальные фирмочки, которые могут за 5000-10000 решить эту проблему. А вот насколько качественно, это другой вопрос.

Где лучше рефинансироваться?

У каждого банка свои плюшки, льготные программы, проценты, уровень лояльности к разным группам населения и т.д. Например, у кого-то очень хорошие условия для госслужащих, но они не любят ИПешников. А у кого-то нет особых льгот для бюджетников, но они более приветливы к предпринимателям. Кто-то менее дотошно проверяет и придирается к справкам, но там процент чуть повыше, а кто-то наоборот проверят каждую запитую, но готов дать минимальную ставку. Кстати, если вы ИП или владелец ООО, то вам не повезло, получить хороший процент почти нереально, лучше работать на кого-то, хотябы формально. Ну вы поняли.Поэтому, не стесняйтесь, рассылайте заявки везде и выслушайте всех. От себя могу добавить, что если вы молодая семья и бюджетник, то вы вряд ли найдете вариант лучше чем в Сбере или ВТБ, если у вас все не очень хорошо по линии доходов, то вам прямой путь в АИЖК (ныне дом.рф), это тоже ВТБшная структура, но они на многие вещи смотрят сквозь пальцы.