10 небанальных фактов о современном кредитном фроде и борьбе с ним

1. Труднее всего определить состоятельного заемщика. При анализе внешних данных клиента (записи в соцсетях, поисковые запросы, объявления и т. д.) легче всего идентифицировать людей с низким и средним доходом. В пилотах, осуществленных отечественными банками, уровень ошибки не превышает 4%. В то же время идентифицировать человека с высоким уровнем дохода (от 200 тыс. руб. в месяц) довольно проблематично: уровень ошибки достигает 30%. Это связано с тем, что таких людей банально мало, и данных об их поведении несравнимо меньше, чем по менее состоятельным гражданам.

2. Голосовой барьер против мошенников. Большим прорывом в области антифрода будет внедрение систем анализа голосов представителей компаний, чьи сотрудники оставляют заявку на кредит. Мошенники регулярно меняют номера телефонов и названия организаций, а одни и те же люди отвечают на звонки от имени бухгалтерии или отдела кадров годами. Их автоматическая идентификация нанесла бы серьезный удар по организованной преступности, потому что новых людей натренировать гораздо сложнее, чем сменить номер телефона.

3. Повторяющиеся ошибки в формах 2НДФЛ позволяют вычислить мошенников. Как правило, черные брокеры штампуют справки в промышленных количествах, используя одни и те же названия должностей; опечатки и ошибки в них повторяются. Анализ по ошибочно написанным словам позволяет быстро определить подделки. «Плитошник», «каменьщик», «кранновщик» и другие слова с ошибками должны сразу вызывать подозрение.

4. Информация из профилей в соцсетях практически бесполезна. Гораздо важнее поведение клиента в социальной сети — динамика приобретения друзей, интенсивность появления постов и т. д. Это можно использовать при построении моделей анализа.

5. Быть упорным выгодно. Позиция банка, когда он готов пойти до конца, доведя дело о мошенничестве до суда, обходится существенно дороже, чем просто «сдача» мошенника полиции, где его могут отпустить. Но твердая позиция банка в конечном счете приносит плоды, потому что профессиональные мошенники предпочитают обходить его стороной. Также это оказывает благоприятное моральное воздействие на коллектив, занимающийся антифродом. Нет ничего хуже для профессионала, чем многократно сталкиваться с уже выслеженным и пойманным мошенником.

6. Нельзя создать эффективный отдел по борьбе с фродом, если не налажено взаимодействие со службой безопасности и внутренним аудитом банка. В лучшем случае антифроду придется дублировать функции других отделов, в худшем он будет просто неэффективен. Нет нормального общения между сотрудниками из разных подразделений, нет эффективного противодействия мошенничеству.

7. Необходима фиксация всех действий сотрудников. Если сотрудник пытается изменить данные заемщика, информация об этом должна быть сохранена, а факт такого изменения, в свою очередь, должен стать самостоятельным триггером для аудитора.

8. Фрод окончательно превращается из самодеятельности в средство заработка для организованной преступности. В распоряжении профессиональных мошенников, если их можно так назвать, находятся базы данных предприятий, наборы поддельных печатей для всевозможных справок, свои call-центры для обработки звонков из банков и послушные исполнители в различных регионах. Недостаток фантазии компенсируется активностью и упорством. Отслеживать их можно поиском пересечений по мошенническим телефонным номерам, которые обычно даются в паре с не работающим по каким-то причинам настоящим номером организации, и родственным связям, не скрываемым в соцсетях. Доля мошеннических заявок с признаками действий организованной преступности в зависимости от региона составляет от 1% до 4%.

9. Любимая должность в поддельных справках — «заместитель директора». Это, по мнению мошенников, обеспечивает определенный статус, позволяя просить солидную сумму в кредит; с другой стороны, «зам» имеет гораздо менее отчетливые обязанности, и их гораздо проще придумать. Кроме того, имя генерального директора и главного бухгалтера обычно слишком легко выяснить.

10. Тест на идеальность. В последнее время набирают популярность модели анализа анкет не на склонность потенциального заемщика к личному дефолту, а на «идеальность». По опыту, самые безупречные анкеты именно у мошенников.