Российские банки больше не дают населению кредиты?

От наших читателей поступили комментарии, что в последнее время банки не только подняли ставки по кредитам, но и массово отказывают даже в смешных суммах. Так, при маленькой зарплате в Сбербанке сложно получить кредит даже на 1-2 тысячи долларов. Кому же сегодня банки могут дать денег в долг? Каковы реальные требования банков к заемщикам в 2015 году, и как получить одобрение заявки на кредит — об этом наш сегодняшний материал.

На самом деле банки не стремятся афишировать реальные требования к заемщикам. В том же «Сбербанке» все описание требований к заемщикам довольно скупо и формально. Это понятно — чем меньше знает заемщик о том, какой категории просителей отказывают в кредите, тем. Мы решили выяснить, каковы реальные требования банков к заемщикам.

Мы решили поискать банки с более открытой кредитной политикой, чем у «Сбербанка», и нашли довольно конкретные указания на образ идеального заемщика на официальном сайте второго крупнейшего банка страны.

Требования к заемщику ВТБ 24 (при заявке на кредит наличными)
Базовый минимум:

Возраст — не менее 21 года на момент подачи заявки и не более 70 лет на момент погашения кредита
Подтвержденный доход после вычета налогов — от 20 000 рублей (30 000 рублей для Москвы и Московской области)
Общий трудовой стаж — не менее одного года, стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев
Гражданство РФ, регистрация — в регионе присутствия банка
Это все понятно, а если почитать дополнительную информацию, становится гораздо интереснее! Эти требования применяются при онлайн-заявке на потребительский кредит от 50 до 500 тысяч рублей.

То есть, банк ВТБ в принципе не считает большинство автомобилей, которые ездят по российским дорогам, за ценное имущество и подтверждение дохода заемщика. Таким образом, порядка 70% автомобилистов в стране, по мнению банка, на 2015 год абсолютно не кредитоспособны! У вас новый Volkswagen Polo в максимальной комплектации? По мнению банка вы — нищий, вам нельзя доверить даже 50000 рублей в долг. Вашей BMW X6 уже пошел шестой год? Встаньте в очередь на выход за господином на Фольксвагене!

Александр, финансовый аналитик:

Фактически, второй крупнейший банк страны открытым текстом говорит населению: «Мы ВООБЩЕ не будем давать вам потребительские кредиты, если вы не докажете, что относитесь к верхней прослойке среднего класса!»

Вы посмотрите на эти требования — без высшего образования не подходи, машина чтобы премиум или хотя бы бизнес-класс, да только новая из салона. Нет у тебя «Мерседеса» — иди отсюда, попрошайка! — вот такой месседж, вкратце.

Да, вы можете предъявить всего один документ из списка, но это не является гарантией, что вам одобрят кредит! Допустим, у вас есть диплом о высшем образовании (юриста или экономиста, например), но в прошлом году вас сократили, и сейчас вы временно работаете кладовщиком, набрали минимальный стаж на последнем месте работы и подаете заявку в банк. Будет ли в этом случае диплом рассматриваться как однозначное указание для сотрудника банка на одобрение выдачи кредита? Вряд ли.

Если собрать эти требования воедино, то мы поймем, как банк видит своего идеального заемщика. Примерно как двенадцатилетняя девочка воображает себе принца на белом коне, список требований зашкаливает. Ему полностью соответствует менее 10% населения мегаполисов — сотрудники крупных компаний на хороших должностях в основном.

А теперь возникает вопрос: допустим у меня есть новая «Инфинити», образование MBA, как они хотят, я только вернулся из Доминиканы, где потратил 10 тысяч долларов за неделю. Ну и зачем мне потребительский кредит от ВТБ 24 от 50 до 500 тысяч рублей — я что, без него не проживу? Вероятность, что я приду к ним за кредитом такая же, как что принц направит своего белого коня к подъезду хрущевки, где живет мечтательная девочка.

На самом деле очевидно, что банки просто не хотят и не готовы давать кредиты в нынешней экономической ситуации. Выставив такие требования к автомобилям, ВТБ решил намекнуть об этом уж очень толсто, чтобы снизить поток кредитных заявок и свои затраты на их бессмысленную обработку.

IQ Review взял комментарий на условиях анонимности у бывшего кредитного аналитика банка «Ренессанс Кредит».

Я довольно давно там не работаю, на самом деле. Но базовый принцип отбора заемщиков особо не меняется. В банках, которые занимаются потребительским кредитованием, все автоматизировано. Вот как это работает.

Вы приходите в магазин, допустим, «Эльдорадо», за ноутбуком. Вам предлагают оформить потребительский кредит. Вы заполняете анкету-заявку на кредит. Анкета сканируется и поступает в базу данных. Консультант, который вам ее дал, никак не может повлиять на одобрение кредита. Анкета попадает кредитным аналитикам. И только в том случае, если у программы по обработке возникли сомнения, ее алгоритм не дает четкой трактовки — одобрить или отклонить заявку.

Анкеты распределяются случайным образом, поэтому кредитный аналитик тоже не может помочь отдельно взятому человеку с плохой кредитной историей или маленькой зарплатой получить одобрение заявки на кредит.

Задача кредитного аналитика — в случаях, когда программа затруднилась с выводом, проверить анкету на соответствие минимальным требованиям к заемщику по чек-листу. Хотите повысить свои шансы на кредит — обязательно заполняйте все пункты.

Сразу отказ — если нет стационарных телефонов (домашний и рабочий) или по ним не отвечают, если зарплата ниже минимума, указанного в рекомендациях, или на последнем месте отработали меньше 4 месяцев. Сразу анкету в черный список, если были просрочки или неуплата кредитов по данным БКИ (Бюро Кредитных историй — примечание редакции). Если работаете на ИП и вдруг попался однофамилец — это гарантированный отказ, разбираться никто не будет.

Рекомендация одобрять заявку дается, если есть Шенгенская виза за последний год, автомобиль или квартира в собственности. В 2015 году могли ужесточить требования к автомобилям, я не знаю.
Хотите получить кредит с плохой кредитной историей? В 2015 году банки не дают кредиты практически никому — забудьте об этом до нового потребительского бума.