Кредит в гос банке

Начнём по порядку.
Есть мечта - частный дом. Что бы с огородиком, деревцами и без соседей за стенкой... ну, что бы как у людей :)
В погоне за мечтой был куплен участок земли и разработан проект на дом. Произведена калькуляция затрат на строительство дома и на выходе получена потребность в 2,5 ляма на возведение коробки (несущие и ограждающие стены, перегородки, кровля и входные двери). Если пересчитать стоимость на квадратный метр - 12,5 т.р. за 1 метр квадратный строения или 16,7 т.р. за 1 метр квадратный жилой площади - ну по сравнению со стоимостью квартир по 40,0 т.р. за квадрат - копейки.
Почесал голову - где же брать... ну думаю лям накоплю, а остальное в кредит. Ну и захожу на сайт сбербанка ( http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home/building ), что бы посчитать стоимость кредита...
Ставлю доход семьи 40 т.р. - близкий к среднему по городу (Ростов-на-Дону)... Прикидываю, что бы не напрягаться и семья могла нормально жить - 20,5 банку, 5,0 на коммуналку (тут же и телефоны, интернет, и тв), 10,0 на еду и прочее для ребёнка и около 5 резерв (на одежду, машину и отложить)... как я думал адекватный расчёт... но...
Вышло - беру 1,5 - отдаю 3,686 ляма (180 месяцев * 20,482 ежемесячно)...

Вопрос - с какими микрофинансовыми банками мы боремся?
Тут от гос банка охр... одуреть можно!!!
Или я чего то не понимаю???

Ну ладно - сдаваться нас не учили - идём и крутим вертим циферки...

Выходит то, что выходит.
Банку 30,7 т.р., коммуналку всё те же 5,0 т.р. - а на прожить 4,3 т.р. ... и только так переплата составит половину от того, что взял.
И это всё с кучей справок и с залогом земли под кредит...

Сдаваться нас не учили, но чувство, что меня где то имеют не оставляет...