Потребительский кредит от Юникредит банка

Итак, сегодня очередной раз получил предложение по потребительскому кредиту он ЮниКредит банка. Предложение поступило по телефону от сотрудника банка. Со слов сотрудника (так как я уже являюсь клиентом банка) мне поступило индивидуальное предложение на 7 лет под 8.5% годовых до 2 миллионов рублей. Согласитесь, при средней официальной процентной ставке для ипотечных кредитов составляет 9.6% годовых. Несколько месяцев назад мне предлагали потребительский кредит под 10.5% годовых.
Давайте разберемся в чем подвох. Вероятность того что процент по ипотеке может быть выше процента по потребительскому кредиту близка к нулю.

Итак, в чем же подвох что не договорил сотрудник банка?

Оказывается, в кредит уже включена некая "финансовая гарантия". Или по-русски обязательная страховка (для использования этой процентной ставки).
Цена ее фиксирована.
При кредите в 2 000 000 страховка составляет 400 000 рублей (единовременно на 7 лет).
Что это значит?
Это значит что на руки вы получаете 2 000 000 рублей (все как обещали). На сколько мне известно, в течение недели эту сумму можно получить без комиссии в отделении банка.
Но сам кредит выжается на 2 400 000 с учетом оплаты страховки.

В моем случае S = 2 000 000 + 400 000 = 2 400 000 рублей
P = 8.5 / 12 %
N = 7*12 = 84 месяца
Итого ежемесячный платеж составляет 38008 рублей
В итого общая сумма выплат составит 3 192 636 рублей,
из них сумма процентов и страховки составляет 1 192 636 рублей за 7 лет
Но какова же реальная процентная ставка ?
Тоесть делаем обратное преобразование.
Для всех расчетов использую кредитный калькулятор.

У нас есть ежемесячный платеж 38008 рублей, сумма кредита (которую мы получаем на руки) 2 миллиона и срок кредита 7 лет.
В итоге мы получаем эффективную ставку в размере 14.48% годовых, что уж точно выше средних ипотечных показателей. И где-то посередине по предложениям на потребительский кредит.

Будьте бдительны!
Сотрудник банка обязан вам правильно ответить на вопросы: какой будет ежемесячный платеж, срок кредита, и сумма которую вы получите на руки (после всех коммиссий).