Микрофинансирование, история зарождения. микрозаймы в России

В 1983 году в Бангладеш Мухаммад Юнус основал Grameen Вank, который стал выдавать небольшие кредиты под низкий процент без залога и поручительства беднейшим слоям населения для развития малого бизнеса. В 2006-м за вклад в борьбу с бедностью через создание системы микрокредитования Юнус получил Нобелевскую премию мира.
Подобные модели микрозаймов нашли быстрое распространение - в первую очередь как эффективное средство поддержки и развития малого бизнеса.

В России первые микрофинансовые организации (МФО) появились в середине 1990-х и до принятия закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который вступил в силу в январе 2011 года, их деятельность не регулировалась законодательно. В конце 2015 года были приняты поправки в закон, согласно которому начиная с 29 марта 2017 года все микрофинансовые организации были разделены на 2 вида и были признаны микрофинансовыми (МФК) и микрокредитными (МКК) компаниями.

Согласно действующему законодательству, МФК имеет право выдавать микрозаем на сумму, не превышающую 1 млн рублей. Для МКК предельный размер микрозайма одному заемщику ограничен 500 тыс. рублей. Микрофинансовые организации выделяют такие ссуды субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам, не имеющим, как правило, достаточного залогового обеспечения и соответствующей кредитной истории для получения банковского кредита.

Информацию о суммах выплат и сроках МФО должна предоставить заемщику до подписания договора. За преждевременное погашение долга она не имеет права взимать с клиента комиссию, если тот письменно уведомил ее о своем решении не менее чем за 10 календарных дней.

Процентные ставки по микрозаймам по сравнению с банковскими завышены и могут доходить до 700% годовых, однако максимальный размер взимаемого МФО процента с заемщика ограничен законодательно. Ежеквартально Банк России публикует информацию о полной стоимости потребительских кредитов ( и в т.ч. микрозаймов).

Порядок и условия кредитования содержатся в правилах каждой микрофинансовой организации, которые утверждаются внутренними положениями и регламентами компании.

В последние годы Банк России стал уделять регулированию рынка микрофинансирования достаточно пристальное внимание. Так, все микрофинансовые организации обязаны рассчитывать обязательные экономические нормативы достаточности капитала и ликвидности ( МФК также дополнительно необходимо рассчитывать еще 4 норматива), формировать резервы на возможные потери по займам и состоять в одной из саморегулируемых организаций. Последние в свою очередь, разрабатывают базовые и внутренние стандарты, соблюдение которых также является обязательным условием присутствия МФК и МКК на рынке.