ОСАГО-2017: почем полис?

В 2017 году нас ждет «новое ОСАГО» — сомнений в этом практически не осталось. Вариантов изменений несколько, но практически все они негативны для автомобилистов. Остается лишь надеяться, что из многих зол законотворцы выберут меньшее.

Корни проблемы

Артподготовка началась еще весной, когда страховые компании объявили демарш в ряде регионов, сделав покупку ОСАГО весьма проблематичной процедурой. Полисы сначала продавали лишь в обмен на приобретение дополнительных страховок. А после прикрытия этой лавочки введением пятидневного «периода охлаждения», когда клиент может вернуть деньги за ненужные ему полисы, страховые объявили о дефиците бланков. Перед офисами выстроились многочасовые очереди.

Подобное уже случалось два с половиной года назад, но в то время базовый тариф ОСАГО был в два раза меньше нынешнего. Правда, меньше были и лимиты выплат (120−160 тысяч против 400−500 тысяч), однако считалось, что большая часть аварий все же укладывалась и в старые лимиты, поэтому повышение базового тарифа должно с лихвой компенсировать рост выплат и эскалацию цен.

Однако уже через год после обновления тарифов страховщики объявили ОСАГО убыточным, причем виновными в ситуации назначили так называемых «черных автоюристов». Под этим неофициальным термином понимаются профессиональные деятели, которые выкупают у клиента права на взыскание ущерба, после чего отжимают страховые компании по системе «все включено». Ущерб рынку якобы исчисляется миллиардами рублей.

В начале июня Российский союз автостраховщиков (РСА) обязал компании продавать в проблемных регионах не меньше полисов ОСАГО (по удельным величинам), чем по всей остальной России. Это отчасти решило проблему доступности полисов, но усилило недовольство страховых фирм.

В итоге, предложения по модернизации ОСАГО посыпались как из рога изобилия.

Огласите весь список

Вариантов было много, однако некоторые вполне здравые почему-то отклонили. Например, предлагалось ввести повышающие коэффициенты для систематических нарушителей: при пяти и более нарушениях за год ОСАГО становилось дороже на 86%, а для рекордсменов с 35 нарушениями — в три раза. При этом учитывались лишь проступки, зафиксированные лично инспектором ГИБДД, а не камерами видеофиксации.

Осенью определился главный вектор наступления — переход к натуральному возмещению ущерба, то есть замене денежной выплаты ремонтом поврежденного автомобиля в одном из автосервисов, с которыми у страховой компании заключен договор.

По замыслу инициаторов, это означало бы победу над «черными автоюристами»: нет денежных выплат — нет их интереса.

Для автомобилистов идея сулит мало хорошего, по крайней мере, в период обкатки, который может растянуться на годы. Главная проблема — отсутствие у клиента рычагов воздействия на автосервис для контроля сроков и качества ремонта. В случае недовольства предлагается писать жалобу в страховую фирму, которая назначит экспертизу, а затем, если вы докажете правоту, отправит на устранение недостатков.

Какие будут использоваться запчасти? В какой срок они будут доставляться? Не возникнет ли на популярных сервисах банальной перегрузки от наплыва страховых клиентов? Кто будет арбитром в спорах о качестве ремонта? Вопросов пока много.

В декабре на заседании профильного комитета Госдумы идею с натуральным ОСАГО раскритиковали депутаты, что не помешало ей через несколько дней быть одобренной в первом чтении подавляющим большинством голосов.

Ко второму чтению, правда, подготовили несколько смягчающих поправок. Например, выбирать автосервис клиент сможет еще на стадии заключения договора, а в случае резкого недовольства качеством ремонта — претендовать на денежную выплату. Страховые фирмы, которые будут уличены в работе с некачественными автосервисами, могут вернуть к денежным выплатам в принудительном порядке.

Видимо, чтобы народ не слишком остро переживал по поводу натурального ОСАГО, в декабре Независимый актуарный информационно-аналитический центр (НААЦ) провел аналитику страхового рынка. Вывод НААЦ — для исключения обвала в следующем году базовый тариф нужно поднять до 8,2 тысячи рублей (сейчас — 3,4−4,1 тысячи). Что это значит на практике? 30-летний москвич с большим стажем вождения, владелец Ford Focus (105 л.с.) отдаст за полис ОСАГО 20 тысяч рублей (без учета КБМ — коэффициента бонус-малус). Молодой неопытный водитель 152-сильной Skoda Octavia обогатит страховые фирмы примерно на 47 тысяч. Максимальный тариф для аварийного водителя, допустившего грубые нарушения правил страхования — более 80 тысяч.

Актуарии предложили компромиссные варианты, но общий вектор понятен: либо натуральное ОСАГО, либо резкий рост стоимости страховок. Пусть не в два раза, пусть в полтора — все равно для многих, особенно молодых водителей, это будет весьма чувствительно.

Есть и третий вариант, который пока обсуждается лишь в самых общих чертах — создание госкомпании-оператора ОСАГО, перед которой не стоит цели выжимать прибыль. При очевидных плюсах идеи, есть и очевидные минусы. Начиная от забюрокраченности государственных гигантов, и заканчивая перспективой создания очередного монстра для перераспределения бюджетных денег в нужных направлениях под лозунгом вечной убыточности ОСАГО.

А если без ОСАГО?

В 2016 году активизировались продавцы липовых страховок, а интернет пестрит исповедями тех, кто ездит без полиса.

Страховые фирмы тем временем активно продвигают страховку от ДТП, в котором виновник не имеет полиса ОСАГО, таким образом частично компенсируя недополученные прибыли от поклонников «липы». Однако есть и секретное оружие на случай, если тарифы все-таки придется повышать, и отказ от ОСАГО обретет массовый характер.

Камеры видеофиксации могут сличать госномер автомобиля с базой данных АИС РСА, определяя наличие у его пользователей полиса ОСАГО. Систему грозились ввести еще год назад, однако ряд технических и юридических проблем притормозил процесс, но, судя по всему, не остановили его. В частности, нет единства мнений, сколько раз может быть оштрафован автомобилист, проезжая под камерами. В радикальном варианте штраф 800 рублей будет выписываться ему при каждом проезде под камерами, однако многие юристы скептически отнеслись к такому подходу, настаивая, что за одно правонарушение человек не может быть привлечен к административной ответственности многократно.

Как бы то ни было, способы проверить ОСАГО найдутся: в конце концов, есть же «тематические» рейды ГИБДД с поголовными проверками на алкоголь, тонировку или тюнинг. Будут рейды по ОСАГО.

Во всей этой свистопляске за кадром остается открытым вопрос: почему страховые фирмы и их лоббисты не направят свою кипучую энергию на устранения корня проблемы? Коли их так допекли «черные юристы», которые отсуживают дикие суммы через суд (все-таки, не воруют — отсуживают), не настала ли пора критически пересмотреть соответствующее законодательство и усилить юридические отделы?

Но это, видимо, слишком хлопотно — куда проще действовать через административные рычаги, в очередной раз пугая власти рыночным коллапсом.

ОСАГО — хороший инструмент снижения социальной напряженности и количества гражданских исков. Но все чаще раздаются голоса: нужно ли оно нам в таком виде?