Самостоятельно копить на пенсию - это правильно и единственный нормальный вариант.

Все деньги должны быть на специальном счете в конкретном банке.
Перечисляет их туда человек САМ (а не в порядке принудиловки через ПФР, как сейчас).
Банк можно менять сколько угодно раз без дополнительных затрат.
На счет начисляются проценты по ставке, привязанной к ставке рефинансирования за период. Как конкретно, надо экономистам считать, но, условно, если в конкретном году ставка рефинансирования 6%, то и доход должен быть 6%.
На сумму накоплений должна действовать специальная безлимитная программа по аналогии со страхованием вкладов.
Будущий пенсионер должен иметь право в любой момент снять эти деньги, но при этом он пожизненно лишается возможности повторно открыть счет на таких же условиях.
Как и любой банковский счет, эти деньги должны переходить по наследству (а не "сгорать" в пенсионном фонде, как сейчас).

Ну и главное. Всем же много лет принудительно отчисляли от зарплаты средства в ПФР - в размере 22% от ФОТ. Даже ежегодно выписки присылали: накоплено столько-то. Потом государство решило в очередной раз сыграть в наперстки, и сумму накоплений заменило баллами. Естественно, все эти перечисленные ЖИВЫЕ ДЕНЬГИ должны попасть на новый специальный счет, с учетом инфляции за период "баллов" и т.п.

И деньги в бюджете на это найдутся. Африке же долги прощать нашлись.