Льготная ипотека с господдержкой под 6,5% продлена до 1 июля 2021 года

Программа льготного ипотечного кредитования была введена президентом России Владимиром Путиным в апреле 2020 года как экономическая мера борьбы с последствиями коронавируса в стране. Ранее эта программа действовала до 1 ноября 2020 года, однако в конце октября она была продлена до 1 июля 2021 года.

Депутатами Государственной Думы инициировано предложение продлить данную программу до конца 2021 года, однако, решение о таком продлении ещё не принято. Но до 1 июля 2020 года принять участие в такой программе может каждый.

Какие требования к участнику программы льготной ипотеки с господдержки?
Приобрести жильё в ипотеку с господдержкой под 6,5% годовых может любой гражданин Российской Федерации.

Иных требований к заёмщику нет. В отличие от множества других государственных программ льготного кредитования, в данном случае наличие детей, брак, отсутствие другого жилого имущества в собственности и многое другое не имеет значения. Только гражданство РФ.

Иные требования к заёмщику может предъявлять уже банк (минимальный возраст, уровень дохода и платёжеспособность, официальное трудоустройство и размер отчислений в Пенсионный Фонд и в налоговую, кредитная история заёмщика и т.д.)

Какие банки участвуют в данной программе?
Список банков, участвующий в данной программе, постоянно пополняется. Топовые банки, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие изначально подключились к этой программе. Узнать, участвует ли какой-то конкретный банк в этой программе (Ваш зарплатный банк, например), лучше всего лично, в отделении или на горячей линии.

Зачем это государству?
В условиях сложной экономической ситуации в стране очень многие сферы жизни и экономические субъекты оказались в сложной ситуации. Одна из таких сфер — жилищная сфера.

Государственная поддержка в сфере ипотечного кредитования поможет гражданам приобрести планируемое жильё, которое они, возможно, отложили из-за нестабильной ситуации в стране из-за пандемии коронавируса. Государство взяло на себя часть обязательств по ипотечным кредитам и установило гарантированную ставку в 6,5% годовых на весь срок кредитования.

Такая мера поддержит и банковскую сферу, которая так же пострадала из-за пандемии. Доходы граждан падают. Зарплаты сокращаются, многие предприниматели разоряются, коммерческие предприятия терпят убытки. Соответственно, количество людей, желающих оформить ипотеку, резко снизилось. Государственная поддержка предполагает компенсацию банкам недополученных процентов от ипотечного кредитования, 6,5% из которых будет оплачивать заёмщик, остальное возьмёт на себя государство (обычно ставка по ипотеке составляет от 7,9% годовых и выше, теперь она будет составлять 6,5%)

Вместе с этим государство поддержит и строительный сектор, который так же пострадал из-за эпидемии в связи со снижением спроса на жильё из-за падения доходов граждан.

Какое жильё можно приобрести в ипотеку под 6,5% годовых?
Приобрести в ипотеку по госпрограмме под 6,5% можно лишь первичное жильё от застройщика. Жильё может быть как на любом этапе строительства, так и уже сданное в эксплуатацию жильё. Главное — жильё должно быть приобретено от застройщика, где продавцом выступает ООО (бывают случаи, когда остатки квартир застройщик оформляет на своих сотрудников, физ.лиц и распродают жил.площади как от физ.лица). Такие сделки не подойдут, продавцом должно быть только юр.лицо.

Так же бывают случаи, когда человек покупает жильё на этапе строительства, но затем решает продать квартиру по тем или иным обстоятельствам (неожиданное пополнение в семье и нужно жильё побольше, сложная ситуация с деньгами, невозможность дальше выплачивать ипотеку и т.д.) Такое жильё уже считается вторичным и не подойдёт для льготной ипотеки, даже если дом до сих пор не сдан и находится на этапе строительства и человек не жил в данной квартире, не начинал там делать ремонт и т.д.

В ипотеку так же можно приобрести только жилое имущество (квартиру, комнату, дом, часть дома и т.п.) Коммерческая недвижимость и иные постройки в данной программе участвовать не могут.

Почему приобрести можно только новостройку?
Таким образом государство решило поддержать не только граждан, оказавшихся в сложной экономической ситуацией, связанной с падением уровня дохода и зарплат из-за продолжительной пандемии COVID-19, но и строительную отрасль, которая так же терпит бедствие из-за снижения доходов россиян и соответствующего снижения спроса на недвижимость.

Если бы льготная ипотека распространялась на любое жильё, преимущественно приобреталось бы, разумеется, вторичное жильё, т.е., квартиры с ремонтом и мебелью, а не квартиры от застройщика, сдачу в эксплуатацию которые пришлось бы ждать ещё некоторое время, а обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту наступили бы сразу.

Какие ещё есть требования к жилью, приобретаемое в ипотеку по госпрограмме?
Первоначальный взнос для оформления ипотеки должен составлять минимум 15% от стоимости жилья. В качестве первоначального взноса можно будет использовать средства из материнского капитала и другие средства из государственной материальной поддержки. Однако, как правило, одного материнского капитала или каких-то средств государственной поддержки не достаточно, поскольку банк должен удостовериться в материальном благополучии и платёжеспособности своего заёмщика, поэтому, используя материнский капитал в качестве первоначального взноса следует внести ещё какую-то сумму наличными из своих накоплений.

Есть ограничение, касающееся стоимости жилья, которое Вы планируете приобрести в ипотеку по госпрограмме под 6,5%.
Стоимость жилья не должна превышать 12 000 000 ₽ (для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области).
Для остальных регионов такой порог составляет 6 000 000 ₽.

Стоимость приобретаемого жилья может быть и выше указанной максимальной суммы. В таком случает ставка в 6,5% будет распространяться на 6 000 000 ₽ или 12 000 000 ₽, на остальную сумму будет установлена ставка банка, в котором планируете оформить кредит и она может быть значительно выше.

Раньше максимальные пороги были ниже: 8 000 000 ₽ для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 3 000 000 ₽ — для остальных регионов.

Срок кредитования не ограничен. Однако, ограничения на максимальный срок ипотечного кредитования может установить банк. Обычно максимальный срок колеблется в пределах 20-30 лет.

До 1 июля 2021 года нужно заключить договор купли-продажи недвижимости. Получить право собственности на недвижимости можно и позже.

Нюансы приобретения жилья на льготных условиях под 6,5% годовых, о которых нужно помнить!

Нюанс №1

Ставка по ипотеке в 6,5% годовых — окончательная и распространяется на весь срок. Комиссий и каких-то скрытых доплат нет. Однако, банки, для оформления кредита могут потребовать оформление дополнительных услуг:

страхование имущества (самого приобретаемого жилья)
страхование жизни заёмщика, созаёмщика
страхование заёмщика, созаёмщика от потери работы
оценка жилья
...и некоторые другие условно обязательные услуги банка. По закону банк не имеет права навязывать дополнительные услуги вместе с услугой кредитования. Однако, в случае отказа от дополнительных услуг банк зачастую любит отказывать в предоставлении кредита.

Об этому нужно помнить при желании оформить кредит, поскольку расчёт ежемесячного платежа в таком случае, разовые или даже ежегодные доплаты за различные дополнительные банковскими услугами в самом банке может значительно отличаться от Ваших личных предварительных расчётов и оценке своей платёжеспособности.

Нюанс №2

В погоне за выгодным предложением оформить ипотеку по сниженной ставке (которую Вы бы не стали оформлять, если бы процентная ставка была бы 8-9%) не нужно забывать о том, что взятое жильё в ипотеку, до полного погашения Вами ипотечного кредита, является собственностью банка. И нужно помнить, что, оформляя ипотеку даже под очень выгодный процент, необходимость ежемесячного платежа может застать врасплох и быть вообще обременительным.

Нюанс №3

Рефинансировать такую ипотеку будет нельзя.

Ставки по ипотеке с господержкой бывают и ниже 6,5%, но, как правило, при определённых обстоятельствах (наличие детей, статус многодетной семьи, неполной семьи, родители инвалида и прочее). А данная ипотека с господдержкой под 6,5% доступна всем гражданам России, независимо от наличия детей и брачных отношений. И если, оформив данную ипотеку с господдержкой под 6,5%, спустя время в Вашей жизни появится какое-то обстоятельство, дающее Вам право купить жильё в ипотеку под ещё меньший процент, рефинансировать эту ипотеку Вы не сможете.

Нюанс №4

Поскольку приобрести можно только новое жильё от застройщика, необходимо отложить деньги на ремонт, что бывает гораздо сложнее, чем приобрести готовое жильё с ремонтом и мебелью на вторичном рынке. Ремонт занимает время и заселиться в квартиру сразу после покупки не получится. А если жильё будет находиться ещё и на этапе строительства, то и сдача дома в эксплуатацию и получение ключей от квартиры так же займёт какое-то время, а обязательства по уплате ежемесячных платежей по кредиту наступят уже сразу. Об этом так же нужно помнить при оформлении ипотечного кредита.

Однако, некоторые застройщики сдают жильё уже с ремонтом, пригодным для жилья: разветвлённое электричество, обои и ламинат/линолиум в комнатах, установка ванны, раковины и унитаза в ванной комнате и другое. Поэтому о таких нюансах необходимо уточнить у застройщика.