Революция против ростовщиков

Настоящая статья не призывает к противоправным действиям, а лишь даёт альтернативный взгляд на финансовое устройство без хищных ростовщиков.
Автор: Карн Росс

Акция гражданского протеста «Захвати Уолл-стрит» - невероятное смешение студентов, ветеранов, банкиров, управленцев, академиков, которые планируют альтернативные финансовые учреждения, даже собственный «Окьюпай» банк.

Со временем стало ясно, что поведение банковского и финансового сектора было одной из главных причин обвала кредитно-финансовой системы в 2008 г. Кроме того, коммерческие банки, по большому счету, не в состоянии предоставлять услуги для бедных, там самым усугубляя социальную изоляцию неимущих людей в рамках основного направления экономики. Неустанная погоня банков за прибылью, свойственная любой промышленности (как и состоянию экономики в целом), грозит всем нам еще одним банковским кризисом, который нанесет не меньший ущерб, чем в предыдущий раз, прежде всего самой бедной части населения. К сожалению, нереально ожидать от Вашингтона значительных действий по обузданию сектора, учитывая все банковские закулисные махинации и привилегированный доступ к вышестоящим должностным лицам, независимо от того, какая партия находится у власти.
Неудивительно, что банковская система была в центре обсуждений во время акции «Захвати Уолл-стрит». И новый подход к концепту банковских услуг может стать одной из главных причин успеха «Окьюпай» и предусмотренных им существенных изменений.
Однажды вечером в Зуккотти-парке я несколько опрометчиво, без особой предусмотрительности, встал и объявил, что хотел бы организовать рабочую группу для исследования альтернативных систем банковских услуг. У меня не было четкого плана, но я чувствовал, что пора докопаться до сути проблемы. Если бы мы могли изменить сферу банковских услуг и воплотить ценности «Окьюпай» — равенство, прозрачность, демократия — мы смогли бы не только изменить финансовый сектор к лучшему, но также изменить сам характер экономики – и, таким образом, общество в целом.
Другие члены группы разделяют эти амбиции. Те, кто присоединился к группе, представляют собой необычный и эклектичный состав. Среди них есть и ветераны войны и безработные студенты, но также и большое число финансовых экспертов: бывшие биржевые брокеры, управленцы Комиссии по ценным бумагам и биржам, банкиры, финансовые аналитики и блоггеры, даже профессор финансового права. У нас нет недостатка в знаниях и в решимости.
На протяжении последних нескольких недель мы изучали, какие законодательные изменения необходимы для реформы банковского сектора: возможно, в ближайшем будущем появятся предложения, разработанные «Окьюпай», и законодательный проект, например, о внесении поправок в так называемое «Правило Волкера». Мы выделили отдельную группу для исследования и проектирования идеального банка, который бы реализовал на практике ценности «Окьюпай». На что это будет похоже?
Идеальный банк находился бы в демократичной собственности и под управлением своих клиентов и сотрудников. Как во многих кредитных объединениях, все вкладчики имели бы равные права, независимо от размера их счетов. Это было бы некоммерческое объединение с конкурентным преимуществом над коммерческими банками. Он был бы доступен всем, в особенности бедным (мы вдохновлены Грамин Банком, созданным Мохаммедом Юнусом в Бангладеш). Это был бы банк, в которым мог бы обслуживаться каждый и при этом обслуживаться гораздо лучше, чем во всех обычных банках сегодня. Любой некрупный банк, который мы учредим, допустим, в Нью-Йорке, можно будет воспроизвести в любом другом месте.
Банковский кризис произошел из-за внутренних особенностей финансовой системы. Зачастую уровень долгов и рисков скрывался за неразборчивостью, секретностью и непрозрачностью многих банковских практик. Печально известные кредитно-дефолтные опционы скрывали риски по мере своего распространения и были едва понятны даже банкирам, торгующим ими или скупающим их. Банк «Окьюпай», напротив, будет полностью прозрачным и, возможно даже, будет отображать все транзакции по мере их проведения в режиме реального времени. Современные технологии делают это возможным. Кроме того, сегодня технологии предоставляют возможность создания новых равноправных платформ, где заемщики и кредиторы смогут вести переговоры друг с другом напрямую. Мы также обсуждали возможность минимизации рисков с помощью использования некоторых идей Лоуренса Котликоффа, чья концепция «узконаправленных банковских услуг» не позволяет никакого накопления задолженностей в рамках банка, потому что все задолженности будут взаимно разделены. Котликофф предлагает, чтобы все банки стали по существу расчетными палатами, где инвесторы будут «покупать» кредиты других клиентов посредством совместных фондов наличных средств. Банк не будет сам удерживать кредиты, устраняя, таким образом, риск массового изъятия вкладов.
Сама природа банковского сектора вынуждает банки максимально увеличивать прибыли либо скупать контрольные пакеты акций. Речь идет не о моральных качествах банкиров, такова природа системы. Охота за доходами требует от банков постоянного введения новых продуктов, таких как обеспеченные долговые обязательства. Само собой очевидно, что законодатели не могут предвидеть или издавать законы для продуктов, которые еще только будут созданы. Даже если бы Вашингтон был заинтересован в надежном законодательстве и в прекращении монопольной власти нескольких крупных банков, ему бы пришлось приложить усилия, чтобы управлять сектором с его постоянными изменениями. Отсюда вытекает необходимость включения в структуру идеального банка практик и принципов по предотвращению рисков.
Ни одна из этих идей не является новой, а некоторые местные банки и кредитные объединения уже воплотили на практике многие из этих характеристик. Однако, федеральное и государственное законодательство не позволяет кредитным объединениям конкурировать с крупными банками, как например, из-за выставления кредитным объединениям требования быть «исключительно членами» учреждений с правом предоставлять услуги только отдельным подгруппам населения, а не всем. Нетрудно предположить, как и почему появилось такое федеральное законодательство, при том, что модель кредитного объединения предлагает потенциально лучшие и более дешевые услуги, нежели коммерческий банк. Можете поблагодарить банковских лоббистов за то, что большинство из нас лишены такой возможности.
Легко перечислить достоинства идеального «Окьюпай» банка. Внедрить его гораздо сложнее. Законодательные и институциональные препятствия для учреждения нового (или de novo) банка огромны, и на их преодоление потребуются годы работы и сотни тысяч долларов, если не больше. Поэтому, одним из вариантов для «Окьюпай» может стать выступление в партнерство или даже приобретение уже существующего банка, который разделяет наши взгляды. В самом деле, в стране имеется множество мелких банков, которые являются подходящими общественными банками или так называемыми банками «принципа триединства», ставящие общественное развитие и позитивное воздействие на социум и окружение в качестве своей цели наряду с получением прибыли.
Наша группа работает над этим, но мы понимаем, что можем не добиться успеха. Но в стране есть и другие группы, занимающиеся этой проблемой: «Окьюпай» в Сан-Франциско уже основывает собственное кредитное объединение. Возможно, наша работа вдохновит кого-то на создание банка, о котором мы мечтаем. Чем больше попыток будет предпринято, тем больше вероятность, что у кого-то это получится.
Будьте уверены, банк, о котором мы говорим, возможен и он будет гораздо лучше, чем обычные коммерческие банки. Он может быть и должен быть воплощен в жизнь. Ради этих идеалов и стоит стать частью движения «Окьюпай». Шансы изменить неустойчивую систему экономики существуют, ее еще можно сделать честной, открытой и демократичной. И так мы сможем подорвать доминирование над нашей экономикой и обществом тех, кому нужна только прибыль и которые ищут ее любой ценой, даже ценой благосостояния мировой экономики. Мы можем заменить ее системой, которая основана на других, даже более важных ценностях: равенстве, демократии и справедливости.