Банкротство Физических лиц спасение или кабала?

Уже меньше чем через месяц в нашей стране должен заработать закон, который перевернёт существующую систему взаимоотношений между кредиторами и должниками - физическими лицами. Речь идёт о скорой возможности граждан объявлять себя банкротами с последующей «очисткой» от взятых ранее неподъёмных кредитов и займов.
Скандальный закон разрабатывался более 10 лет и лишь недавно был окончательно доработан и подписан президентом России Владимиром ПУТИНЫМ.
Проблема закредитованности населения в России стоит достаточно остро. Но сможет ли новый закон её решить - хотя бы отчасти?

Чтобы рассмотреть все нюансы нового законодательства, нужно для начала объяснить изначальный смысл термина «банкротство». Этимология этого слова восходит к итальянскому словосочетанию «banco-rotto» - дословно - «прерванный банк». Ещё со времён средневековья так называли ситуацию, когда человек не способен был вовремя оплачивать счета и лишался тем самым банковского обслуживания и кредита.
В настоящее время в России процедуре банкротства могут быть подвергнуты только юридические лица (компании, организации и т.д.), а так же индивидуальные предприниматели. При этом инициирует этот процесс всегда суд, замораживая все счета и накладывая запрет на продажу движимого и недвижимого имущества организации. Директор предприятия отстраняется, взамен него судом назначается конкурсный управляющий, который и распродаёт активы, выплачивая в порядке очерёдности всю задолженность, на которую хватит денег. После прохождения процедуры банкротства юридическое лицо ликвидируется, а его долговые обязательства - снимаются (не распространяются на акционеров или учредителей предприятия).
Авторы нового законопроекта особенно указывали на эту вопиющую несправедливость нынешней юридической системы в России. Почему юридическое лицо можно обанкротить и тем самым «очистить» от долгов, сняв все претензии к учредителям, а человека как физическое лицо - нельзя? До недавнего времени долги гражданина оставались его пожизненной «кабалой». Более того, даже после смерти человека, выплачивать его кредиты обязаны были наследники.
Кстати, любопытно, что во всех развитых странах подобной «пожизненной» привязки неподъёмных долгов к человеку нет. Теперь подобная практика вводится и у нас.

Предполагается, что если гражданин накопил долгов на сумму более 500 тысяч рублей и в течение трёх месяцев не вносит текущие платежи, то можно начинать процедуру банкротства. Для этого или кредиторы, или сам должник обращаются с заявлением в суд - и тот выносит соответствующее постановление.
Банкроту предварительно предлагается реструктуризация задолженности. Тут возможны два варианта: первый - несколько месяцев человек может ничего не платить, «встать на ноги», а затем снова продолжить обслуживать долг. Второй - уменьшение суммы ежемесячного платежа, взамен - увеличение сроков возврата.
Если оба варианта оказываются неприемлемыми, то у должника описывается всё имущество, банковские счета (если есть) - всё это идёт в уплату кредиторам.
После вынесения решения суда о банкротстве прекращается начисление штрафов, пеней, процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина. А после окончания всех расчетов банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований. Пени, проценты и штрафы - не начисляются, долг больше не висит дамокловым мечом. Фактически, вчерашний должник может заново, «с нуля», выстраивать свою кредитную историю. Правда, с определёнными ограничениями
- Сегодня тысяч граждан, которые понимают, что им за всю жизнь не рассчитаться по имеющимся кредитам, - комментирует эксперт антиколлекторского агентства. - Однажды человек «оступился» и взял небольшой потребительский кредит - 500 тыс. рублей, выдали ему их под 40% годовых. За три года это уже 120%. По факту человек вынужден выплатить кредитору в несколько раз больше, но он не имеет такой возможности. Когда долг накопился в четыре миллиона рублей, а зарплата всего 10 тысяч, то очевидно, что человеку никогда не рассчитаться. И страдает от этого не только он, но и вся его семья. В этих ситуациях банкротство - действительно благо.
Правда, нужно понимать и последствия объявления себя банкротом. Гражданин фактически ставит крест на своей кредитной истории, и, скорее всего, ни один банк ему больше никогда не выдаст заём. Более того, банкрот обязан будет сообщать банкам о своём неудовлетворительном финансовом статусе перед осуществлениями некоторых операций, например, получении кредитной карты. Нетрудно догадаться, что ему в этом тоже будет, скорее всего, отказано.

- Пять лет вы не сможете брать кредиты в банке
- Вы обязаны сообщать ЛЮБОЙ финансовой организации, что являетесь банкротом.
- Три года вам будет запрещён выезд за границу
- Три года вам запрещено будет занимать руководящие должности на предприятии
Что не отнимут у банкрота?
- Единственную квартиру (если только она куплена не в ипотеку)
- Бытовую технику, если её стоимость менее 30 тыс. рублей
- Автомобиль, если он необходим как средство передвижения инвалиду.
- Домашних животных (кроме животных сельхозназначения, если они используются в коммерческих целях))

Галина СЛОБОДСКОВА, начальник отдела по защите прав потребителей управления Роспотребнадзора по Оренбургской области.
- Полагаю, что закон будет работать эффективнее, если усилить контроль за микрофинансовыми организациями, которые сегодня нередко выдают займы под огромные проценты. Поскольку у банкротов не будет возможности кредитоваться в банках - они пойдут именно туда. Но в целом я считаю, что закон будет работать в интересах соблюдения прав граждан, как потребителей финансовых услуг.

Светлана СИВЕЛЬКИНА, председатель правления оренбургского банка
- Закон в первую очередь принимался для защиты прав заёмщиков, которых государство хочет обезопасить от недобросовестных действий кредиторов. Ведь не секрет, что некоторые коллекторские агентства работают не совсем законными методами, применяют психологическое давление на должника, на его родных и близких. Если документ позволит решить эту проблему - то это, конечно, благо. Однако вопрос, как закон будет применяться на практике? Поживём - увидим.