«Бедные» страховые компании и «убыточное» ОСАГО

Обязательное страхование автогражданской ответственности перед третьими лицами (ОСАГО) было введено в России с 1 июля 2003 года. В начале двухтысячных разве что ленивый не говорил о подставах на дорогах, бандитских разборках, отъеме машин и квартир у виновников аварий агрессивными бандитами-подставщиками. Не раз даже слышал, что якобы сами страховые компании, чтобы склонить законодателей к введению ОСАГО, активно включились в этот процесс и оказывали поддержку группировкам автоподставщиков. Сейчас это проверить вряд ли удастся. Но, так или иначе, ОСАГО в России заработало и в целом должно было бы работать на благо водителей, чтобы те не страдали в результате аварий, особенно когда виновником аварии с «шестисотым мерсом» становился дедушка на «запоре».

В целом идея ОСАГО правильная и успешно существует во многих западных странах.

И чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль.

К примеру, в первый год действия ОСАГО страховые компании собрали 25,3 млрд рублей, а заплатили лишь 1,1 млрд, в 2004 году страховые компании собрали 49,4 млрд рублей, а выплатили лишь 18,5 млрд. Т.е. в первый год действия ОСАГО страховые компании из 25 млрд рублей, полученных от клиентов, оставили на собственные нужды и прибыль 24 млрд, во второй год – уже более 30 млрд рублей. По действовавшему на тот момент курсу, это было более $1 млрд долларов США.

И это только за полтора года действия системы ОСАГО. Дальше эта цифра пришла к среднему отношению выплат к сборам около 50%. К этому еще и общая сумма сборов все увеличивалась за счет прироста автопарка и вовлечения новых водителей в систему ОСАГО. Если в первом полном году действия ОСАГО (2004) было продано 26,3 млн полисов ОСАГО, то через 10 лет (в 2014) количество выданных полисов составило 42,6 млн.

Плюс к этому за период действия ОСАГО цена полиса существенно увеличивалась четыре раза (2 раза серьезно были увеличены территориальные коэффициенты и 2 раза – базовая стоимость полиса).

За счет всех этих манипуляций страхового лобби вместо 50 млрд рублей в 2004 году ОСАГО в 2015 году принесло страховым компаниям более 220 млрд рублей сборов.

Но ключевая проблема рынка была заложена в самом начале ОСАГО – в 2003 и 2004 годах. В Законе об ОСАГО и в самой первой редакции, и сейчас, черным по белому указано, что «доля страховой премии, непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может быть менее чем 80 процентов страховой премии» (п.1 ст.8 Закона). То есть страховщики взамен полученным миллиардам должны были не менее 80% сборов направлять на выплаты водителям и пострадавшим в ДТП пешеходам. Но вместо 80% направляли около 50%. При этом ни правительство, которое долгие годы отвечало за регулирование тарифов на ОСАГО, ни Банк России, который отвечает за тарифы на ОСАГО последние годы, не потребовали уменьшения тарифа на ОСАГО и не потребовали у страховых компаний вернуть излишки автовладельцам.

Все это официальные легко проверяемые цифры. Достаточно посмотреть годовой отчет Российского союза автостраховщиков на официальном сайте. Причем закон сформулирован таким образом, что страховые компании заплатить более 80% могут – это не будет нарушением, а вот меньше 80% платить не имеют права – это уже будет нарушением закона. Таким образом, общая сумма незаконно недоплаченных водителям и пешеходам денег составила более 330 000 000 000 рублей.

Как я написал, чем меньше страховые компании выплачивали клиентам, тем больше становилась их прибыль. И тут включились любые изощренные приемы, направленные на максимизацию прибыли страховых компаний и сокращение выплат:

1) расчеты ущерба у собственных «карманных» экспертов. Такие эксперты нередко честно рассчитанную сумму компенсации перед выплатой клиенту умножали, к примеру, на коэффициент 0,3 – в итоге автовладелец получал от страховой компании только 30% от законной выплаты;

2) отказ компенсировать утрату товарной стоимости;

3) перенос центров урегулирования убытков в отдаленные места, чтобы клиенту было затруднительно заявить об убытке и получить выплату. Немало было случаев, когда клиенту предлагали проехать более 600 км в один конец, чтобы предоставить поврежденное авто на осмотр в страховую компанию.

В последние 2-3 года к нарушениям закона, направленным на максимизацию прибыли страховых компаний в части тотальных недоплат добавились нарушения, направленные на повышение сборов любыми способами. Популярными стали растиражированные незаконные схемы:

1) навязывание дополнительных услуг при заключении договора ОСАГО;

2) отказ в заключении договора ОСАГО клиентам, которые отказываются купить допуслуги у страховой компании;

3) Отказы в предоставлении законной скидки на ОСАГО (коэффициента бонус-малус, КБМ).

В целом разного рода ухищрений, как собрать побольше и выплатить поменьше, большое разнообразие. Выше лишь наиболее популярные из них, с которыми столкнулись десятки миллионов автовладельцев только за последние годы.

Чтобы повысить привлекательность системы ОСАГО для автовладельцев, надо контролировать исполнение страховыми компаниями указанного в законе норматива, то есть страховые компании должны выплачивать автовладельцам более 80% от сборов по ОСАГО.

Хотя более цивилизованный показатель даже не 80%, а 90 или 95% . Только тогда система ОСАГО может стать привлекательной для автовладельцев. Ситуация, когда значительная доля сборов (более 40%) остается в распоряжении страховых компаний, приведет к краху системы. Даже не с точки зрения отмены государством обязательного страхования автогражданки, а из-за массового отказа от покупки полисов ОСАГО автовладельцев.