Реструктуризация и рефинансирование кредита: что это такое и в чем их отличия

Принципиальное отличие

Заключается в том, кто предоставляет услугу. Реструктуризация – это право текущего кредитора изменять условия договора займа. То есть для ее получения необходимо обращаться в свой действующий банк или микрофинансовую организацию (МФО). Рефинансирование предоставляется другой коммерческой структурой. То есть оно фактически является простым целевым кредитом. Выданные в долг средства направляются на погашение действующего долга.

Эти основополагающие принципы автоматически формируют ситуации, когда может быть актуальна одна услуга, а когда – вторая.

Рефинансирование применяется исключительно в качестве инструмента по созданию более комфортного варианта выплаты текущего займа. Например, за счет уменьшения итоговой переплаты или сокращения долговой нагрузки посредством снижения размера ежемесячного платежа.

Реструктуризация применяется не только в качестве поощрения надежного клиента, но и при материальных сложностях.

Когда и зачем стоит оформлять рефинансирование

Изначальная цель внедрение этого инструмента в кредитных рынках – привлечение надежных заемщиков за счет предоставления более выгодных условий долгового обязательства. То есть предложение предусматривает уменьшение процентной ставки. Соответственно, это позволяет сократить затраты на итоговой переплате.

Также популярно увеличение срока действия договора. Например, когда до его окончания остается пару лет. Перекредитование позволяет растянуть выплату на более продолжительный период – до 5-7 лет. Это дает сразу два преимущества для должника.

Возможность получить дополнительные средства в долг. При рассмотрении заявки на кредит или заем коммерческая структура учитывает затраты на обслуживание текущего долгового обязательства, сопоставляя их с доходами клиента. Если расходы превышают 35-50%, то получить одобрение достаточно сложно. После рефинансирования с увеличением срока действия соглашения уменьшается ежемесячный платеж. Соответственно, повышается вероятность выдачи второго кредита.

Решить незначительные финансовые сложности. Это достигается все тем же снижением размера ежемесячного платежа после увеличения срока кредитования. Важно учитывать, что применять этот путь для сокращения долговой нагрузки стоит при небольшом уменьшении дохода. Если он полностью утрачен или потеряна его значительная часть, то рефинансирование проблему не решает. Ведь долг все равно необходимо выплачивать своевременно. Пусть и не такими значительными суммами.

Важно учитывать, что рефинансирование кредитов с просрочкой не производится ни в одном из банков. Только к займам в МФО, невыплаченным в срок, есть возможность применить эту услугу. Причем только в том случае, если просрочка не превышает продолжительность в 30 суток.

В каких случаях реструктуризация будет актуальна

Этот инструмент является более универсальным. Он фактически не ограничивается вариантами своего применения. То есть может применяться в качестве:

- кредитных каникул (предоставлении права пропуска одного или нескольких платежей);
- снижения уровня текущей процентной ставки;
- уменьшения ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
- изменение графика выплаты, например, с аннуитетного на дифференцированный;
- перенос даты обязательного платежа.

Соответственно, реструктуризация позволяет изменить практически любое условие долгового обязательства. Например, при увольнении с работы полностью утрачивается заработок. За счет данного инструмента можно запросить кредитные каникулы. То есть пропуск нескольких платежей. Это позволяет получить время на поиск нового места трудоустройства, не выходя долг в статус просроченного.

Еще один кардинально отличающий вариант использования реструктуризации – получение преимущества рефинансирования без смены кредитора. Например, если процентные ставки на рынке кредитования значительно уменьшились в сравнении с уровнем, установленным в момент заключения договора. Банк может снизить ее по текущему займу. Правда, такой подход больше присущ ипотеке. Она оформляется на более продолжительный период. Соответственно, за 5-7 лет есть вероятность значительного уменьшения процентной ставки на рынке кредитования. Потребительские займы за этот срок зачастую полностью выплачиваются.

Как оформляется рефинансирование и реструктуризация

Рефинансирование оформляется по схожей схеме, как и простой кредит. Единственное отличие – необходимость получения профильной справки об остатке текущего долга. Сама процедура включает пять основных этапов.

Выбор подходящего предложения и подача заявки. Здесь важно производить индивидуальный расчет. Иногда затраты на перекредитование превышают получаемую выгоду. Первичное обращение в большинстве кредитных организаций можно произвести удаленно – через онлайн-заявку.

Подготовка документов и предоставление их в отделение коммерческой структуры. Основной нюанс заключается в получении справки об остатке долга у текущего кредитора. Она должна соответствовать требованиям выбранного банка или МФО.

Одобрение заявки и заключение договоров. Данный этап ничем не отличается от простого оформления долгового обязательства. Получение заемных средств. В зависимости от политики нового кредитора возможно два варианта развития событий. Первый – перевод денег на счет в старом банке или МФО. Более часто встречается именно такой подход. Второй – выдача денег на руки заемщику. Подтверждение целевого применения средств. Здесь применяется только один вариант – справка о полном погашении долгового обязательства в предыдущем банке или МФО.

Важно учитывать, что при отсутствии факта целевого использования денег, выданных новом кредитором, процентная ставка будет значительно выше, чем по стандартной программе. Поэтому затягивать выполнение этого этапа не стоит. Иначе повышенная комиссия за пользование средствами может свести на нет итоговую выгоду.

Реструктуризация запрашивается у действующего кредитора. То есть необходимо обратиться в офис банка или МФО. При удаленном обслуживании – в колл-центр. Это выполняется для составления соответствующего заявления. Оно может быть предоставлено в виде бланка. Естественно, если запрашиваемый вариант изменения условий долгового обязательства предусмотрен в коммерческой структуре в качестве услуги из продуктовой линейке. Чаще это касается переноса даты платежа и кредитных каникул.

В противном случае подготавливается заявление в свободной форме. Дополняется аргументами, подтверждающими необходимость изменения условий кредитования. Например, при утрате работы прилагается копия трудовой книжки с отметкой об увольнении. Срок рассмотрения подобного обращения зачастую составляет 30 суток. Важно учитывать, что реструктуризация – это право кредитора. То есть он может отказать в ее предоставлении независимо от личной ситуации человека. Причем даже без объяснения причины такого решения.

Вывод

Если подытожить все отличия вышеуказанных инструментов, то в первую очередь стоит отметить рефинансирование. Оно не направлено на решение материальных сложностей. Применяется для управления долговыми обязательствами клиентами, которые располагает качественным рейтингом заемщика и не испытывают финансовых проблем. Основная цель услуги – сокращение итоговой переплаты. Хотя, она может применяться и для уменьшения долговой нагрузки.

Реструктуризация в первую очередь направлена на решение сложностей с выплатой долга. Например, при некомфортной дате обязательного платежа. Она смещается так, чтобы получение дохода производилось заблаговременно и не возникало постоянных просрочек в течение нескольких дней. В редких случаях может направляться на сокращение объема переплаты. Правда, по потребительским кредитам добиться этого достаточно проблематично. Поэтому для такого подхода все же лучше применять рефинансирование.