SWIFT против России: кто кого

Нет, насчет позиции РФ, тут двух мнений быть не может. Удар по основам функционирования национальной банковской системы, безусловно, является однозначным актом агрессии. За это ответное «серпом по фаберже» должно последовать немедленно, неотвратимо и без всяких либеральных соплей. Тут, как говорится, вопрос принципа. Однако помимо политического вопрос со SWIFT имеет ряд чисто технических и финансовых аспектов, разобраться в которых весьма полезно. Хотя бы для оценки реальных масштабов задачи.  



Сначала хочется рассказать, что вообще такое эта SWIFT, что она из себя представляет. Прежде всего, отмечу, что к самим банкам она отношения не имеет. Это как телефон, телеграф или броневик для доставки наличности. Банки успешно существовали задолго до появления первого в мире телеграфного столба. По сути, SWIFT является просто удобным внешним сервисом, лишь облегчающим банковскую деятельность, но не заменяющим ее.



Предположим, вы, находясь в Вышнем Волочке, захотели купить, ну, скажем, шикарные сапоги, которые продаются, допустим, только в Австралии. Деньги у вас есть. Их лишь надо как-то переправить продавцу. Причем он согласен взять их строго в австралийских долларах. А у вас — только рубли. Что делать? Вы идете в местный банк и просите провести платежную операцию. У вашего банка никаких отношений с Австралией нет. Стало быть напрямую перевести платеж он не может. Но у вашего банка есть счет, предположим, в польском банке. Не в австралийских долларах, а лишь в польских злотых — были не так давно в Польше такие деньги. Польский банк точно так же имеет счет, например, в каком-нибудь банке в Стамбуле. Тот, в свою очередь, взаимодействует с каким-нибудь банком в Южной Африке, у которого уже есть прямые отношения с банком в Австралии. Неважно, с тем самым, в котором находится счет продавца сапог, или другим.



У себя там они между собой легко «договорятся». В результате ваши рубли по цепочке, претерпев в процессе ряд переходов из одной валюты в другую, в конце концов превращаются в австралийские доллары и оседают на счете продавца. А так как сегодня более 90% платежей производятся в электронном виде, то наличные рубли вообще пределов страны не покинут. Вся цепочка операций представит собой скучный набор последовательных изменений записей в банковских электронных базах данных.



Так вот, SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — Сообщество Всемирных Интербанковских Финансовых Телекоммуникаций) именно этим и занимается — передачей между банками информационных сообщений о том, кто кому и сколько денег отправил. По сути, она является просто вариантом защищенной электронной почты. Каждый состоящий в системе банк имеет свой уникальный SWIFT-код. В Европе для успешного прохождения платежа достаточно знать наименование и IBAN-код банковского счета получателя, уже включающий в себя SWIFT-код. И не более того.



SWIFT была учреждена 239 банками из 15 стран в 1973 году в виде неправительственного и некоммерческого кооперативного общества, подчиняющегося бельгийскому законодательству. Деньги за свои услуги SWIFT, конечно, берет, но только для обеспечения существования и совершенствования собственной инфраструктуры, потому услуги сего кооператива дешевы. В 2010 году система объединяла более 10 тыс. банковских и финансовых организаций из 209 стран. Ежегодно SWIFT обслуживает 2,5 млрд платежных поручений. Банк-отправитель зачастую даже не знает точного состава той цепочки промежуточных счетов, через которые пройдет каждый конкретный платеж, так как система сама выполняет еще и задачу оптимизации трассировки пути.



При всем этом SWIFT вовсе не самая большая подобного рода система в мире. Просто она самая удобная. В России она присутствует с момента подключения к ней Внешэкономбанка в 1989 году. К настоящему моменту российский сегмент системы охватывает около 600 российских банков и организаций, являясь третьим среди всех прочих.



Причем тут война, и в чем заключается смысл угрозы? Дело в том, что внутри страны SWIFT не особо нужен. Просто в свое время он оказался первым, потому застолбил поляну. Но, в принципе, точно так же везде могут работать собственные национальные системы. Другой вопрос — как проводить трансграничные банковские операции? По крайней мере, в представлении британских джентльменов отключение от этой специализированной почты должно сыграть роль неприступной стены, в одно мгновение возведенной вокруг российской банковской системы, отрезающей ее от внешнего мира. Война не война, но еще один аспект «невоенных» экономических санкций. Однако премьер-министр островитян не учел три существенных момента.



Во-первых, еще много лет назад ВТБ купил у ЦБ все бывшие Совзагранбанки CCCР в других странах мира. В свое время этого требовал Запад, когда «помогал» с созданием «новой, постсоветской, демократической банковской системы» в РФ. Сейчас выходит так, что отключить их ТАМ от SWIFT невозможно в принципе, а через них ВТБ может свободно проводить любые трансграничные платежи. Как собственные, так и по поручению любых других российских банков, почему-либо прямого доступа к SWIFT не имеющих.



Во-вторых, есть еще отдельная сеть зарубежных отделений Сбербанка РФ, также никак не отключаемая от SWIFT при всем желании. С ее помощью отправлять деньги «за бугор», как и принимать их оттуда, можно столь же легко, как и через систему ВТБ.



В-третьих, англосаксы, а насчет отключения — это их идея, несколько потеряли чувство реальности. Спору нет, когда-то, лет примерно 50 назад, подавляющее большинство трансграничных переводов шло через доллар. Являясь тогда доминирующей экономикой мира, Америка имела прямые банковские связи почти с любой страной мира. Потому любому банку оказывалось проще найти путь своим деньгам в необходимый ему регион через американскую банковскую систему, а значит и через доллар, который с удовольствием принимался и легко обменивался на любые местные фантики мира. Но с тех пор утекло очень много воды. К примеру, экономика Китая стала крупнейшей в мире. Китайские банки сейчас тоже активно торгуют со всеми странами мира. А у нас с КНР уже работает прямой своп, т.е. торговля рубль-юань без промежуточного превращения в доллар. И не только с Китаем. Отдельный своп есть с Бразилией. В этом году по аналогичной схеме Россия заработает с Индией. Т.е. при необходимости нам ничто не помешает осуществить трансграничный перевод через юань, реал или рупию.



Учитывая, что китайские, индийские и бразильские банки отключить от бельгийского кооператива — проще самому застрелиться, то даже если на минуту допустить реальную реализацию сей британской угрозы, для российской банковской системы не изменится абсолютно ничего. Все, что мы продаем, является весьма востребованным у наших покупателей. Тот же газ в энергобалансе ЕС занимает около трети объема. Да еще с тенденцией за ближайшие полтора десятка лет добраться до его половины. Лет пять как минимум американцы еще не будут иметь альтернативы российским ракетным двигателям. А уж про российские АЭС — вообще песня отдельная. Так что, в сохранении удобства возможности межбанковских операций они заинтересованы не меньше нашего. А так как перевод денег фактически означает пересылку электронного сообщения, то даже удвоение числа промежуточных узлов удлинит общее время транзакции всего-навсего на некоторое количество секунд. Что абсолютно не смертельно.



Все это хорошо понимает и руководство самой SWIFT. Потому во всех своих комментариях по этому вопросу кооператив придерживается жесткой позиции. Мол, мы организация частная, некоммерческая и вообще от всякой политики далеко в стороне стоящая. Так что никого ни от чего мы отключать не собираемся. Ни сейчас, ни в каком-либо будущем. Идите вы все лесом, господа, и не мешайте работать. Безусловно, какое-то подковерное политическое давление на руководство кооператива оказывается, но вряд ли оно приведет хоть к какому-либо результату. Слишком большие деньги обслуживает SWIFT. И слишком обострилась за прошедшие четверть века конкуренция на рынке межбанковских услуг. Со стороны PayPal, Western Union и новомодных систем чисто электронных платежей. Стоит по любой причине допустить слабину, как освободившееся место мгновенно окажется прочно занято конкурентами. Которых потом даже ядреным батоном не факт, что сковырнешь. Да и те, по разным данным, 400-600 млн долларов, что ежегодно приносит обслуживание российских транзакций, для кооператива тоже не лишние.

Насколько отрезвляюще деньги действуют на горячие головы, наглядно видно на примере поведения карточных платежных систем VISA и MasterCard, куда более, чем SWIFT, уязвимых для внешнего политического давления англосаксов. В начале прошлого года они обе даже отключили от себя территорию Крыма. Но потом некие вежливые люди на хорошем русском объяснили им популярно на пальцах. ЦБ РФ запускает собственную национальную систему, аналогичную SWIFT к маю 2015. А еще в планах было запустить собственную Национальную Систему Платежных Карт (НСПК). Ввиду глупых выкрутасов некоторых нехороших редисок (не будем показывать на них пальцем) работы ускорены. НСПК введена в эксплуатацию с декабря 2014 года. Хотите продолжать зарабатывать на российском рынке — извольте подключиться к НСПК. Не хотите — дело ваше. Китайская система карточек Union Pay буквально с радостью готова за 4 — 6 месяцев полностью «подхватить ваше упавшее знамя» на всей территории РФ. В общем, мы пока сходим чайку попьем и перекурим, а вы тут посидите, подумайте.



Видимо насчет возможностей китайского конкурента в штаб квартирах VISA и MasterCard не сомневались ни на йоту. Union Pay только по принадлежности китайская, а так этот карточный оператор успешно работает уже в 148 странах мира и внимательно присматривается к остальным 45, что остаются пока почему-то неохваченными. Оборот (торговый плюс снятие наличных), только по сбербанковским картам и только за 2010 год, у VISA составил 78,7 млрд долларов, у MasterCard — 61,8 млрд долларов. Такие деньги за просто так отдать китайцам? Это с каких-таких пирогов?!



Первыми «все правильно поняли» в штаб-квартире MasterCard. Западное цивилизационное единство — это, конечно, хорошо, но бизнес остается бизнесом. RT торжественно сообщил о том, что с 30 января 2015 года первые пять российских банков начали осуществлять процессинг по картам MasterCard через НСПК. Как выяснилось позднее, MasterCard подписала соглашение с НСПК РФ еще 30 декабря. Полный переход всех банков, работающих с MasterCard, должен быть закончен к 31 марта текущего года.



VISA потрепыхалась несколько дольше. Но и она уже в январе разослала своим российским банкам-партнерам совместное письмо за подписью Эндрю Торре (руководитель VISA) и Владимира Комлева (глава НСПК РФ) о том, что команды обеих проектов активно работают над передачей процессинга по картам VISA в России в НСПК. По этому поводу даже появились любопытные слухи. Якобы ведущие китайские карточные операторы по своим каналам пытаются стимулировать внутри VISA затягивание этого процесса в надежде, что система не успеет закончить процедуру перехода до установленного законом РФ срока — к 1 апреля. И тогда… перед Китаем откроется рынок в России объемом не менее 70 млрд долларов в год. Безусловно, это только слухи. Однако, как шутят пловцы, ничто так не стимулирует к рекордам в плавании, как упавший в бассейн голодный крокодил. После чего быстро соображать и еще быстрее плавать начинают даже самые большие акулы капитализма.



Что хочется сказать в заключение: насчет SWIFT англосаксы заявили зря. Очень зря. Впрочем, больше козырей у них не осталось. Давить на Россию нечем. А долларовый мир с каждым днем все больше усыхает. Знаете, это как в старых ковбойских кинофильмах с Клинтом Иствудом. Главный герой еще едет по пустыне. Его лошадь даже еще не пала. Правда дышит с трудом, бурдюки пусты и уже неделю как на пути встречаются лишь пересохшие колодцы. В большой круглой фляге, сделанной из тыквы, вода пока есть, но не так, чтобы много. Протяжная заунывная музыка сплетается с шелестом ветра и одиноким позвякиванием шпор. И каждый день все больше грифов кружат в небе…



Но самое интересное во всей этой истории заключается в одной, на первый взгляд, мелочи. Чтобы успеть запустить НСПК к декабрю 2014 года, начать ее воплощать «в железе» должны были не позднее февраля 2014 года, а приступить к просчету самого проекта — не позднее мая-июня 2013. Таким образом, выходит, что уже где-то в 2012 году руководство России не просто задумалось о вариантах возможного будущего, но и весьма точно и детально их просчитало. Величина ошибки не превышает четырех месяцев. НСПК планировали запустить к маю 2015-го… Значит, точно знали, что где-то в это время или вскоре после него у России с иностранными карточными системами возникнут серьезные сложности. И со SWIFT — тоже. Значит что? Значит, некий План у России все-таки есть… И пока он реализовывается достаточно успешно. Что не может не радовать.